열심히 예적금 상품을 찾아보고 금리가 조금이라도 높은 곳에 돈을 맡겼는데, 만기가 되어 통장을 확인했을 때 생각보다 이자가 적어서 당황한 적 없으신가요? 분명히 연이율만 보고 선택했는데, 왜 이런 차이가 발생하는 걸까요? 혹은, 대출을 받을 때 총이자가 얼마나 나올지, 월납입금은 얼마인지 몰라 막막했던 경험은 없으신가요? 이게 바로 이자 계산 방식의 핵심인 단리와 복리의 차이를 제대로 이해하지 못했기 때문입니다. 이 글을 끝까지 읽으시면 더 이상 이자 때문에 손해 보는 일은 없으실 겁니다. 단 하나의 개념을 바꾸고, 문장 하나를 추가했을 뿐인데 당신의 자산이 눈덩이처럼 불어나는 경험을 하게 될 것입니다.
연이자 계산기 핵심 3줄 요약
- 단리는 원금에 대해서만 이자가 붙는 방식이고, 복리는 원금과 이자를 합한 금액에 다시 이자가 붙는 마법 같은 방식입니다.
- 단기 예금에서는 단리와 복리의 차이가 미미하지만, 장기로 갈수록 복리의 효과는 눈덩이처럼 불어나 수익률 차이를 극대화합니다.
- 네이버 이자 계산기나 토스, 핀다 같은 금융 앱의 예금, 적금, 대출 이자 계산기를 활용하면 복잡한 계산 없이도 세후 이자와 월납입금을 손쉽게 확인할 수 있습니다.
단리와 복리, 무엇이 다를까
재테크의 가장 기본은 이자 개념을 이해하는 것에서 시작합니다. 우리가 은행에 돈을 맡기거나 빌릴 때 항상 등장하는 단어, 바로 ‘이자’입니다. 이자를 계산하는 방식에는 크게 단리와 복리, 두 가지가 있습니다. 이 둘의 차이를 아는 것만으로도 여러분의 자산 관리에 큰 변화를 가져올 수 있습니다.
단리 이자 계산법
단리는 매우 단순하고 직관적인 방식입니다. 처음 예치한 원금에 대해서만 약속된 이자율(연이율)을 적용하여 이자를 지급합니다. 예를 들어 1,000만 원을 연 5% 단리 예금에 3년간 넣어두었다면, 매년 원금 1,000만 원에 대한 이자인 50만 원씩, 총 150만 원의 이자를 받게 됩니다. 계산이 간편하다는 장점이 있지만, 시간이 지나도 이자가 늘어나는 속도가 일정하다는 특징이 있습니다.
복리 이자 계산법
복리는 ‘이자가 이자를 낳는’ 마법 같은 방식입니다. 원금에 대한 이자뿐만 아니라, 발생한 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 이자가 붙는 주기에 따라 월복리, 연복리 등으로 나뉩니다. 같은 1,000만 원을 연 5% 연복리 예금에 3년간 예치했다면 첫해 이자는 50만 원으로 단리와 같지만, 두 번째 해에는 원금 1,000만 원과 첫해 이자 50만 원을 합친 1,050만 원에 대해 5%의 이자가 붙습니다. 시간이 흐를수록 눈덩이가 커지듯 자산이 불어나는 속도가 빨라지는 것이 복리의 가장 큰 매력입니다. ’72의 법칙’은 복리의 힘을 잘 보여주는 금융 용어로, 72를 연이율로 나누면 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 대략적으로 알 수 있습니다.
수익률로 비교하는 단리와 복리
단리와 복리의 차이는 투자 기간이 길어질수록 극명하게 드러납니다. 아래 표는 1억 원을 연이율 5%로 20년간 예치했을 때 단리와 연복리의 만기수령액 차이를 보여줍니다.
| 기간 (년) | 단리 원리금 합계 | 연복리 원리금 합계 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1 | 105,000,000원 | 105,000,000원 | 0원 |
| 5 | 125,000,000원 | 127,628,156원 | 2,628,156원 |
| 10 | 150,000,000원 | 162,889,463원 | 12,889,463원 |
| 20 | 200,000,000원 | 265,329,771원 | 65,329,771원 |
표에서 볼 수 있듯이, 20년 후 단리와 복리의 차이는 6,500만 원 이상 벌어집니다. 이것이 바로 우리가 장기적인 목돈 만들기를 목표로 할 때 복리 상품에 주목해야 하는 이유입니다.
실전 재테크를 위한 연이자 계산기 활용법
이론은 알았으니 이제 실전입니다. 우리는 다양한 금융 상품을 통해 자산을 관리하고, 때로는 대출을 이용하기도 합니다. 이때 연이자 계산기를 활용하면 현명한 의사결정을 내릴 수 있습니다.
예금 및 적금 이자 계산
정기예금, 정기적금, 자유적금 등 저축성 상품에 가입하기 전에는 반드시 만기수령액을 시뮬레이션 해봐야 합니다. 네이버 이자 계산기나 다음 금융 계산기, 혹은 카카오뱅크나 케이뱅크 같은 인터넷 은행 앱에서 제공하는 예금 이자 계산기를 사용하면 매우 편리합니다. 예치금, 월납입액, 기간, 금리만 입력하면 세전 이자는 물론, 이자 소득세(일반과세 15.4% 원천징수)를 제외한 실제 손에 쥐게 될 세후 이자까지 정확하게 알려줍니다. 비과세 종합저축이나 세금우대 상품의 혜택도 비교해 볼 수 있어 최적의 상품을 선택하는 데 도움이 됩니다. 파킹통장이나 CMA, 발행어음 같은 단기 자금 운용 상품의 이자를 매일 확인하는 것도 좋은 습관입니다.
대출 이자 계산
대출은 우리 삶에 꼭 필요한 금융 도구이지만, 이자 부담을 줄이는 것이 중요합니다. 주택담보대출, 신용대출, 전세자금대출 등 대출을 받기 전에 대출 이자 계산기는 필수입니다. 대출 원금, 대출 기간, 금리(고정금리 또는 변동금리)와 함께 상환 방식을 선택해야 합니다.
- 원리금 균등 분할 상환: 매달 동일한 금액(원금+이자)을 상환하는 방식으로, 예측 가능한 자금 계획을 세우기 좋습니다.
- 원금 균등 분할 상환: 매달 동일한 원금을 상환하고 이자는 남은 원금에 따라 줄어드는 방식으로, 총이자가 가장 적습니다.
- 만기일시상환: 대출 기간 동안 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식입니다.
상환 스케줄을 미리 확인하여 월납입금 부담이 적절한지, 중도상환수수료는 없는지 등을 꼼꼼히 따져보고 결정해야 합니다. 핀다(Finda)나 토스(Toss)와 같은 플랫폼에서는 여러 은행의 대출 상품을 비교하고 예상 총이자를 계산해 주어 빚테크 전략을 세우는 데 유용합니다.
